Кредитование - "за" и "против"

[buch]

поведение некоторых банков иногда вызывает недоумение
Уважаемый Детектив, может прокомментируете ситуацию?

муж покупает авто в кредит на 5 лет. поручителей банк не требовал, как и согласия жены. Примерно через 2 мес. муж попадает в аварию. пока разрешается вопрос со страховым возмещением, мужчина трагически погибает. Жена обращается в банк и сообщает, что наследство принимать не желает и просит забрать автомобиль в том состоянии, в котором он находится. Банк не реагирует в течение 7 мес.

Детектив, каково по Вашему мнению дальнейшее поведение банка?

[Детектив]

Положение банка не из приятных. У него большой шанс остаться без возврата кредита и %. Банк не требовал согласия супруги. Я полагаю, что договор поручительства по кредиту супруга также не подписывала, а в залоге был приобретенный автомобиль?

[Детектив]

Silver, Вы не задали ни одного вопроса. Как предлагаете делиться опытом?

[Silver]

Детектив, я думал Вы забабахаете статейку о кредите, о подводных камнях, о том, на что обращать внимание при подписании договора.
Ну как обычно.

1. Больше интересует ипотека, чем обычные кредиты.
2. И как это получается кредит 0%? В чем подвох?
3. К какому специалисту обратиться с договором (до подписания), чтоб он разложил всё по полочкам (объяснил), т.к. не каждый человек врубится в то, что написано (я например).

PS кредитам никогда не пользовался.

[Детектив]

SILVERу... и не только! Земляки, я не писатель, а практик. Я предложил для обсуждения тему и задал вопрос, чтобы понять потребность, т.к. лишним временем не располагаю. Чем могу - помогу, но рецепт, дающий 100%-ю гарантию, не обещаю. Свое мнение истиной в последней инстанции не считаю. Как говорят: сколько юристов - столько и мнений, сколько медиков - столько и диагнозов.
1. Ипотека - это значительно сложнее, чем нам с голубого экрана говорят большие политики. Каждый банк при выдаче кредита старается получить гарантию возврата и получения дохода. Ипотека предполагает залог недвижимости, как гарантию возвратности кредита. Но что конкретно оформлять в залог на стадии выдачи кредита, если недвижимость еще не построена и у заемщика нет документов (свидетельства о праве собственности) на строящуюся квартиру (дом)? У банков большие кредитные риски! И каждый банк перед диллемой: рискнуть и заработать ... или пролететь на крупную сумму.
2. Кредтов под 0% не бывает!!! Это тот медовый пряник, который заманивает в болото!
3. Каждый специалист стоит денег. Оптимальный вариант: внимательно читать договор до подписания и просить комментариев кредитного работника банка, который, если не соврет, объяснит кое что бесплатно. Но верить ему на 100% не советую, т.к. он лицо заинтересованное и находящееся в системе, которая платит ему хорошие деньги (которые он сам и зарабатывает). Весь этот процесс достаточно долгий, нудный и мало приятный и понятный, но игра стоит свеч. Если Вы почуствовали, что кредитный сотрудник лукавит, то обратитесь к начальнику кредитного отдела банка или еще более вышестоящему руководителю банка. Это бесплатный рецепт разложения по полочкам условий кредитования.
Кредитоваться надо, но с головой!

[buch]

Детектив, вы правы, авто в залоге, жена вообще ничего не подписывала. Интересуют не юридически возможные действия, а фактические. заранее спасибо.

Как говорят: сколько юристов - столько и мнений

Вы не правы , поскольку существует другая поговорка: "Два юриста - три мнения"

PS. а про медиков: "Все медики делятся на две категории: те, которые все могут, но ничего не знают и те, которые все знают, но ничего не могут". последние - это патологоанатомы, а первая группа - все остальные.

[Детектив]

В указанной ситуации с автокредитованием, на мой взгляд, положение супруги предпочтительнее. Но, все-таки, меня настораживает молчание банка - как быстро он "сдался"! Может быть супруга не знает всех условий автокредитования мужа? Возможно был залог или поручительство третьих лиц (в т.ч. работодателя мужа), или требование страхования жизни заемщика (мужа) в пользу банка? Быть может банк уже получил свое (поэтому и молчит).
P.S. Про поговорки о юристах и медиках пожно поговорить в другой теме, в том числе и юмористической.

[buch]

в том то и дело, что нет! что с авто то делать?

[Детектив]

...предлагаю внимательно прочитать условия договора кредитования. Там должны быть ответы на все вопросы (или на многие). У каждого банка свой договор. Я лично этот договор не читал, поэтому ответить не могу.

[Детектив]

Правильный и полный ответ на вопрос от (20 апреля 2008г.) для обсуждения: "КТО при кредитовании несет самую опасную и неблагодарную функцию?":
- поручитель,
- залогодатель.
Первый несет ответственность перед банком в пределах непогашенного заемщиком "тела" кредита, процентов, в том числе повышенных и штрафных, за нарушения условий кредитного договора.
Второй рискует своим имуществом, которое он предоставил в качестве залога банку за заемщика.
И поручитель и заемщик могут быть как физическим так и юридическим лицом.

[Nat_N]

Я не юрист, но внесу свою лепту, т.к. часто сталкиваюсь со всем этим в процессе своей работы.

В описанном случае автокредитования, авто, скорее всего, было полностью застраховано и банк погасит долг по кредиту страховым возмещением от страховой компании. Помимо кредитного договора, неоходимо посмотреть договор автострахования, и скорее всего, там и будет информация о том, что происходит при утрате автомобиля.

Редко какой хороший банк (я о таких случаях, если честно, не знаю), выдаст кредит на авто (или на что-то другое) без полного страхования залога. Именно поэтому покупка авто через автокредит не так выгодна, как, например, взятие обычного кредита (на любые нужды) и покупка на него машины, и страховка ее уже не по полной, а по желанию. Такая страховка обходится раза в 1,5-2 дешевле. А вот кредиты "на прочие нужды" уже, как правило, требуют поручителей. При покупке недвижимости банки просят также пройти медосмотр на предмет наличия болезней, угрожающих утратой работоспособности, и т.д. и т.п. - в общем, приличные банки перестраховываются на все случаи жизни.

Кредит под 0% - это не миф, а реальность. Фокус здесь заключается в том, кто же платит эти проценты, и в документарном оформлении. При автокредитовании распространена такая практика: на некоторые модели предлагается кредит под 0%, и для покупателя это действительно так. Но оформляется это следующим образом: автосалон делает покупателю скидку на сумму процентов на машину, т.е. эти проценты по кредиту компенсируются скидкой автосалона. Получается, что проценты для банка как бы оплачивает автосалон. В договоре с банком указывается процент по кредиту как ненулевой (сумма процентов за весь период равна сумме скидки), но с покупателя ничего не берут (если салон порядочный и какая-нибудь девушка при оформлении не ошибется).

Нужно еще учесть, что указывать 0% в кредитном договоре совершенно нельзя, так как тогда покупатель попадает на "материальную выгоду" и должен будет заплатить с нее налог! И заполнять налоговую декларацию, и наверное, не один раз, а течение всех лет кредитования. Ибо по нашему налоговому кодексу, если вы получаете деньги под процент, сильно меньший чем действующая в стране ставка рефинансирования, то вы получаете материальную выгоду и должны уплатить с нее проценты государству (с разницы между минимально допустимым процентом с точки зрения государства и вашим процентом. Т.е в случае нулевого процента ваша налогооблагаемая сумма выгоды будет максимальной). К сожалению, размер процентов, которые нужно уплачивать с суммы материальной выгоды, сейчас на вскидку сказать не могу (раньше это было три четверти от ставки рефинансирования), но вас обязательно заставят их заплатить, т.к. банк обязан будет сообщить о вашей "выгоде" в соответствующие органы. Поэтому лучше заключать договоры так, чтобы процент по ним был достаточный, чтобы вас не обложили налогом.

[Nat_N]

Сорри, ошиблась в предложении.

К сожалению, размер процентов, которые нужно уплачивать с суммы материальной выгоды, сейчас на вскидку сказать не могу (раньше это было три четверти от ставки рефинансирования) - не совсем верно высказалась в этом предложении, убралась часть фразы, поэтому поясню механизм, как это работает. Если здесь есть бухгалтеры или налоговики, то они смогут это лучше объяснить.


Размер подоходного налога в данном случае действительно сказать не могу, а вот как расчитывается сумма, с которой он берется:
Есть ставка рефинансирования цб рф (можно посмотреть на сайте 'http://www.cbr.ru/'. Сейчас она равна 10,5%. Вот допустимая неналогооблагаемая ставка по кредитам будет три четверти от 10,5, т.е. где-то примерно 7%. Если вы получаете кредит под меньший процент, например, под 0%, то высчитывается эта ваша выгода - ваши семь процентов от суммы кредита, и с нее вы платите подоходный налог. Если ваш кредит под 4%, то налогооблагаемая выгода будет 7-4=3% от суммы вашего кредита. Если подоходный налог на это дело будет 13%, то рассчитанная таким образом сумма умножается на 0,13 и вы это платите государству.

[Детектив]

Судя по тексту Nat N она действительно не юрист. Она (для данной темы) еще более ценна - кредитный работник. Я рад, что теперь форумчане могут получить профессиональный комментарий по вопросам кредитования и налогообложения!

[Детектив]

Для сведения, я некоторое время назад искал в П-Посаде банк с наиболее оптимальными условиями кредитования. Для меня было принципиально: сумма - более 200 тыс. руб., срок - не менее 2 лет, приемлемый %, отсутствие залогов и поручителей. Из известных мне семи банков наиболее оптимальный для меня вариант был предложен в ВТБ24 (ул. Кирова, д.4). Три дня назад в разговоре на тему кредитования с управляющим одного из банков я был удивлен, когда вместо своего банка мне посоветовали обратиться в упомянутый ВТБ24, мотивировав теми-же преимуществами и словами, что сама там кредитуется. Интересно, т.к. обычно своим сотрудникам банки (но не все) выдают кредиты по упрощенной форме и меньший %.

[Сив]

Здравствуйте. Вы тут очень интересную тему развернули. Поэтому, я думаю, вам не составит труда ответить на мой вопросик: человечек взял квартиру в кредит. Имеет ли он право ее сдавать???